Случаи неисполнения (Events of default) — основания для истребования долга в досрочном порядке

Способы защиты прав кредитора при нарушении условий кредитного договора (договора займа), предусмотренные законом

В первую очередь, способы защиты прав кредитора, предоставляемые в случае нарушения условий кредитной документации, предусмотрены правом, которое регулирует соответствующий договор.

Так, способы правовой защиты в результате нарушения условий договора, подчиненного английскому праву, будут зависеть от того является ли такое условие condition (условием, являющимся основополагающим для такого договора), warranty (условием, не являющимся основополагающим для такого договора) или innominate (or intermediate) term (условием, способ защиты права в результате нарушения которого определяются в зависимости от последствий такого нарушения). В зависимости от этого кредитору будет предоставлено право на расторжение договора и компенсацию убытков, право на признание договора недействительным (вместе с правом на компенсацию убытков в определенных ограниченных случаях) или только компенсация убытков (помимо последствий, предусмотренных договором).

Российское право, помимо общих правил о расторжении договора, компенсации убытков и уплаты неустойки, предусматривает случаи, при наступлении которых у кредитора возникает право на досрочное истребование долга. В частности, Гражданский кодекс РФ («ГК РФ») предусматривает следующие случаи, в которых кредитору предоставляется право досрочного истребования (акселерации) долга:

• нарушение заемщиком сроков возврата части кредита (займа) (пункт 2 статьи 811 ГК РФ);
• невыполнение заемщиком обязанностей по обеспечению кредита (займа), утрата обеспечения или ухудшение его условий (статья 813 ГК РФ);
• нецелевое использование заемщиком кредита (займа) или уклонение от контроля за его использованием (статья 814 ГК РФ).

В дополнение к общим нормам о займе, нормы ГК РФ о залоге предусматривают случаи, при наступлении которых залогодержателю предоставляется право на досрочное истребование долга, обеспеченного залогом. Следовательно, если обязательства по возврату кредита (займа) обеспечивается залогом, право потребовать досрочного возврата кредита (займа) возникает у залогодержателя (кредитора) в случаях, предусмотренных нормами ГК РФ о залоге, среди которых:

• отсутствие уведомления о правах третьих лиц на предмет залога (пункт 4 статьи 336 и пункт 2 статьи 351 ГК РФ);
• утрата предмета залога, нарушение залогодателем обязательств по содержанию и сохранности предмета залога (пункт 3 статьи 343 ГК РФ, пункт 1 статьи 351 ГК РФ);
• случаи, предусмотренные положениями о предшествующем и последующем залоге (статья 342.1 ГК РФ).

Ряд оснований также предусмотрен Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Право досрочного истребования (акселерации) долга в соответствии с условиями договора

Поскольку кредиторы не готовы полагаться лишь на средства правовой защиты, предусмотренные законом, кредитный договор (договор займа), заключаемый в рамках коммерческой сделки, как правило, предусматривает достаточно обширный перечень событий, предоставляющий кредитору право на, среди прочего, досрочное истребование (акселерацию) долга. Такие события именуются Случаи неисполнения (или Events of default). Для работы с положениями о Случаях неисполнения необходимо понимать следующее:

• Случай неисполнения предоставляет кредитору не только право на акселерацию долга, но также право приостановить выдачу кредита (займа) и, следовательно, аннулировать лимит кредита (займа), а также, право обратить взыскание на обеспечение и иные права;
• несмотря на то, что сам термин содержит указание на наличие «неисполнения», к числу Случаев неисполнения документация относит не только нарушения положений документации, но и события, которые могут находиться вне зоны контроля заемщика (но которые при этом могут влиять на качество кредита или платежеспособность заемщика);
• Случаи неисполнения могут распространяться не только на заемщика, но и на иных обязанных лиц (лиц, предоставивших обеспечение или младших кредиторов) и избранные аффилированные лица заемщика;
• Случай исполнения наступает по истечении сроков на устранение соответствующего события или его последствий (grace period), направления уведомления или наступления иных событий, предусмотренных документацией, если таковые предусмотрены (Случай неисполнения, который наступает незамедлительно или до наступления указанных событий именуется Неисполнением обязательств (или Default).